CCRIS dan CTOS: Panduan Lengkap Skor Kredit di Malaysia

Pengenalan: Mengapa Skor Kredit Penting?

Skor kredit anda adalah seperti 'report card' kewangan yang akan menentukan sama ada anda layak mendapat pinjaman, kadar faedah yang ditawarkan, dan jumlah maksimum yang boleh dipinjam. Di Malaysia, terdapat dua sistem utama yang bank gunakan untuk menilai kelayakan kredit anda: CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS (Credit Tip-Off Service).

Memahami kedua-dua sistem ini adalah sangat penting kerana:

• Bank akan semak rekod anda sebelum meluluskan pinjaman
• Rekod yang buruk boleh menyebabkan permohonan ditolak
• Skor yang baik boleh mendapat kadar faedah lebih rendah
• Kesilapan dalam laporan perlu dibetulkan segera
• Mempengaruhi keupayaan untuk membeli rumah, kereta, atau memulakan perniagaan

Apa Itu CCRIS?

CCRIS (Central Credit Reference Information System) adalah sistem maklumat rujukan kredit pusat yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia berfungsi sebagai pangkalan data komprehensif yang merekodkan sejarah pembiayaan dan kredit anda.

Maklumat yang Terdapat dalam CCRIS

1. Maklumat Pembiayaan Sedia Ada

• Jenis Pembiayaan: Pinjaman perumahan, kereta, peribadi, kad kredit, overdraft, dll.
• Jumlah Diluluskan: Had kredit atau jumlah pinjaman yang diluluskan
• Baki Tertunggak: Berapa banyak lagi yang anda perlu bayar
• Ansuran Bulanan: Jumlah yang anda perlu bayar setiap bulan
• Institusi Pemberi Pinjaman: Bank atau institusi kewangan yang memberi pinjaman

2. Rekod Pembayaran (12 Bulan Terakhir)

CCRIS menggunakan kod khusus untuk merekod pembayaran anda:

• 0 = Akaun ditutup/selesai dengan tiada tunggakan
• 1 = Bayaran tepat pada masa atau lewat kurang dari 30 hari
• 2 = Lewat bayar 1 bulan (30-59 hari)
• 3 = Lewat bayar 2 bulan (60-89 hari)
• 4 = Lewat bayar 3 bulan (90-119 hari)
• 5 = Lewat bayar 4 bulan (120-149 hari)
• 6 = Lewat bayar 5 bulan (150-179 hari)
• X = Tiada maklumat pembayaran untuk bulan tersebut

Contoh Bacaan CCRIS:

3. Maklumat Permohonan Kredit

• Semua permohonan kredit/pinjaman dalam 12 bulan terakhir
• Tarikh permohonan dibuat
• Jenis kredit yang dipohon
• Bank atau institusi yang anda mohon
• PENTING: Terlalu banyak permohonan dalam masa singkat boleh nampak buruk

4. Rekod Special Attention Account (SAA)

• Akaun yang diserahkan kepada agensi pemungutan hutang
• Pinjaman yang telah dihapuskira (write-off)
• Akaun dengan tunggakan serius
• Ini adalah "red flag" yang sangat serius untuk bank

Cara Mendapatkan Laporan CCRIS Percuma

Kaedah 1: Secara Bersemuka di Kaunter BNM

1. Pergi ke mana-mana pejabat Bank Negara Malaysia
2. Bawa MyKad asal
3. Isi borang permohonan
4. Laporan akan diberikan serta-merta (percuma)

Lokasi Pejabat BNM:

• Kuala Lumpur: Jalan Dato' Onn, 50480 KL
• Johor Bahru: Menara Ansar, Jalan Trus
• Penang: Wisma BNM, Lebuh Light
• Kuching: Wisma BNM, Jalan Tun Abang Haji Openg
• Kota Kinabalu: Wisma BNM, Jalan Tunku Abdul Rahman

Kaedah 2: Online Melalui TELELINK (Bayaran RM10)

1. Pergi ke https://telelink.bnm.gov.my
2. Klik "CCRIS Report"
3. Daftar akaun dengan MyKad dan e-mel
4. Bayar RM10 melalui FPX (Online Banking)
5. Laporan akan dihantar ke e-mel dalam masa 1-3 hari bekerja

Kaedah 3: Melalui Bank (untuk Pelanggan Bank)

• Beberapa bank menawarkan akses percuma kepada pelanggan mereka
• Login ke Internet/Mobile Banking anda
• Cari menu "CCRIS" atau "Credit Report"
• Muat turun laporan terus (jika disediakan)

Apa Itu CTOS?

CTOS (Credit Tip-Off Service) adalah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit dan maklumat perniagaan. Berbeza dengan CCRIS yang dikendalikan oleh BNM, CTOS adalah entiti komersial yang mengumpul maklumat dari pelbagai sumber.

Maklumat yang Terdapat dalam CTOS

1. Skor CTOS (300-850 Markah)

CTOS memberikan skor berangka yang mudah difahami:

• 800-850: Excellent - Sangat mudah dapat pinjaman dengan kadar terbaik
• 750-799: Very Good - Peluang kelulusan sangat tinggi
• 700-749: Good - Peluang kelulusan baik dengan kadar kompetitif
• 650-699: Fair - Perlu perbaikan, mungkin kadar faedah lebih tinggi
• 600-649: Poor - Sukar mendapat kelulusan, perlu perbaikan segera
• Di bawah 600: Very Poor - Hampir mustahil dapat pinjaman bank

2. Rekod Pembayaran (CTOS Score)

• Sejarah pembayaran bil utiliti (elektrik, air, internet)
• Sejarah pembayaran telefon
• Rekod saman trafik yang belum selesai
• Tunggakan bayaran kepada pihak berkuasa tempatan (cukai tanah, assessment)

3. Rekod Undang-Undang dan Kebankrapan

• Kes Mahkamah Sivil: Tuntutan hutang, saman, dll.
• Writ dan Penghakiman: Keputusan mahkamah terhadap anda
• Status Kebankrapan: Sama ada anda pernah atau sedang bankrap
• Rekod Syarikat: Jika anda pengarah syarikat yang dibubarkan

4. Trade Reference (Rujukan Perniagaan)

• Sejarah bayaran kepada pembekal (untuk perniagaan)
• Rekod cek terpulang (bounced cheque)
• Laporan daripada pemiutang (creditor reports)

5. Maklumat Alamat dan Pekerjaan

• Sejarah alamat kediaman
• Sejarah pekerjaan (jika ada dalam rekod)
• Maklumat perniagaan (jika bekerja sendiri)

Cara Mendapatkan Laporan CTOS

Kaedah 1: Online Melalui MyCTOS Portal

1. Pergi ke https://www.myctos.com.my
2. Daftar akaun menggunakan MyKad dan e-mel
3. Pilih jenis laporan yang dikehendaki:
   • Basic Report: RM25 (maklumat asas sahaja)
   • Standard Report: RM45 (lebih terperinci)
   • Premium Report: RM80 (sangat terperinci dengan analisis)
4. Bayar melalui kad kredit/debit atau FPX
5. Muat turun laporan terus selepas bayaran

Kaedah 2: Melalui MyCTOS Mobile App

• Muat turun app "MyCTOS" di App Store atau Google Play
• Daftar dan verify identiti anda
• Beli laporan terus dari app
• Bonus: Dapat notification jika ada perubahan dalam skor anda

Kaedah 3: Kaunter CTOS (Walk-in)

• Pergi ke pejabat CTOS di Menara Dion, Mont Kiara, KL
• Bawa MyKad asal
• Bayar di kaunter
• Laporan akan diberikan serta-merta

Promosi CTOS (Semak Terkini)

CTOS kerap ada promosi seperti:

• Laporan percuma pada hari tertentu (biasanya sempena perayaan)
• Diskaun untuk pembelian berbilang laporan
• Harga istimewa untuk ahli korporat atau persatuan

Perbezaan Utama: CCRIS vs CTOS

Aspek	CCRIS	CTOS
Dikendalikan Oleh	Bank Negara Malaysia (Kerajaan)	CTOS Data Systems (Syarikat Swasta)
Sumber Data	Bank dan institusi kewangan berlesen	Pelbagai sumber (mahkamah, utiliti, telco, dll.)
Jenis Maklumat	Pinjaman bank, kad kredit, overdraft	Kredit + bil utiliti + undang-undang + perniagaan
Tempoh Rekod	12 bulan terakhir sahaja	Sehingga 7 tahun (untuk rekod negatif)
Sistem Skor	Tiada skor (hanya kod pembayaran)	Ada skor 300-850
Kos	Percuma (kaunter) atau RM10 (online)	RM25 - RM80 bergantung jenis laporan
Digunakan Untuk	Permohonan pinjaman bank	Pinjaman + penyewaan + pekerjaan + perniagaan

Sistem Mana Yang Lebih Penting?

Jawapannya: KEDUA-DUANYA PENTING!

• CCRIS lebih penting untuk permohonan pinjaman bank tradisional (rumah, kereta, peribadi)
• CTOS lebih komprehensif dan digunakan untuk:
  • Pinjaman perumahan (untuk screening lebih detail)
  • Sewa rumah (landlord akan check)
  • Pekerjaan (syarikat besar mungkin check)
  • Permohonan perniagaan (pembekal akan check)

Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Skor Kredit

1. Sejarah Pembayaran (35% impact)

Ini adalah faktor PALING PENTING:

• Bayar semua bil dan pinjaman tepat pada masa
• Walaupun lewat 1 hari pun akan direkod
• Lewat bayar 30 hari = kesan sangat negatif
• Lewat bayar 90 hari = kesan kritikal
• Default atau write-off = hampir mustahil dapat pinjaman selama bertahun-tahun

2. Jumlah Hutang Berbanding Had Kredit (30% impact)

Dikenali sebagai "Credit Utilization Ratio":

• Ideal: Guna kurang dari 30% daripada had kredit
• Contoh: Jika had kad kredit RM10,000, try baki tidak melebihi RM3,000
• Semakin tinggi penggunaan = semakin tinggi risiko = skor lebih rendah
• Tip: Bayar kad kredit 2-3 kali sebulan untuk kekalkan baki rendah

3. Tempoh Sejarah Kredit (15% impact)

• Semakin lama ada kredit = semakin baik
• Akaun kad kredit lama yang masih aktif sangat bernilai
• JANGAN tutup kad kredit lama (walaupun tidak guna)
• Baru mula bina kredit? Sabar - ambil masa minimum 6-12 bulan

4. Jenis-Jenis Kredit (10% impact)

Pelbagai jenis kredit menunjukkan anda boleh mengurus pelbagai obligasi:

• Kad kredit (revolving credit)
• Pinjaman kereta/rumah (installment loan)
• Pinjaman peribadi (term loan)
• Overdraft (line of credit)

5. Permohonan Kredit Baru (10% impact)

• Setiap kali mohon kredit = "hard inquiry" yang menurunkan skor sedikit
• Terlalu banyak permohonan dalam masa 3-6 bulan = red flag
• Tip: Hanya mohon pinjaman jika yakin akan lulus
• Exception: Rate shopping untuk pinjaman rumah dalam 30 hari dikira sebagai 1 inquiry sahaja

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Strategi Jangka Pendek (1-3 Bulan)

1. Bayar Semua Tunggakan Serta-Merta

• Selesaikan mana-mana bayaran lewat sekarang juga
• Hubungi bank untuk susun semula hutang jika perlu
• Minta bank remove late payment record (kadang-kadang mereka setuju jika first offense)

2. Kurangkan Baki Kad Kredit

• Target: Bawa baki ke bawah 30% dari had kredit
• Bayar sebelum statement date (bukan hanya payment due date)
• Jika mampu, bayar penuh setiap bulan

3. Set Up Autopay untuk Semua Bil

• Auto debit untuk pinjaman kereta, rumah, peribadi
• Auto pay untuk elektrik, air, internet, telefon
• Pastikan akaun bank ada cukup wang sebelum payment date

4. Betulkan Kesilapan dalam Laporan

• Semak laporan CCRIS dan CTOS dengan teliti
• Jika ada kesilapan, mohon pembetulan dengan:
  • CCRIS: Hubungi bank yang buat laporan salah
  • CTOS: Isi borang dispute di portal MyCTOS
• Sediakan bukti (resit bayaran, penyata bank, dll.)

Strategi Jangka Sederhana (3-6 Bulan)

5. Gunakan Kad Kredit dengan Bijak

• Guna kad kredit untuk perbelanjaan rutin kecil
• Bayar penuh setiap bulan
• Ini menunjukkan anda boleh manage kredit dengan bertanggungjawab

6. Mohon Peningkatan Had Kredit

• Jika rekod bayaran baik selama 6 bulan, mohon increase had
• JANGAN tambah perbelanjaan - ini hanya untuk improve utilization ratio
• Contoh: Had naik dari RM5,000 ke RM10,000, tapi spending kekal RM1,500 = ratio turun dari 30% ke 15%

7. Gabungkan Hutang (Debt Consolidation)

• Jika ada banyak hutang kecil, pertimbangkan untuk consolidate
• Satu pinjaman besar pada kadar lebih rendah untuk bayar semua hutang kecil
• Lebih mudah manage, mungkin dapat kadar lebih baik

Strategi Jangka Panjang (6-12 Bulan+)

8. Bina Sejarah Kredit yang Konsisten

• Bayar tepat pada masa selama 12 bulan berturut-turut
• Ini akan "overwrite" rekod buruk yang lama
• CCRIS hanya simpan 12 bulan - lepas setahun, rekod buruk akan hilang
• CTOS simpan lebih lama, tapi rekod baru yang baik akan tingkatkan skor

9. Jangan Tutup Akaun Kredit Lama

• Walaupun tidak guna, kekalkan akaun lama terbuka
• Ini meningkatkan "average age of credit"
• Jika ada annual fee, cuba negotiate dengan bank untuk waive atau downgrade ke kad tanpa fee

10. Monitor Skor Kredit Secara Berkala

• Check CCRIS setiap 6 bulan
• Check CTOS setiap 3-6 bulan
• Subscribe MyCTOS alert untuk notification perubahan
• Ini membolehkan anda detect kesilapan atau fraud awal

Kesilapan Umum Yang Perlu Dielakkan

1. Memohon Terlalu Banyak Kredit Sekaligus

Ramai orang buat kesilapan ini:

• Mohon 5 kad kredit dalam sebulan untuk "compare"
• Setiap permohonan = hard inquiry = skor turun sedikit
• 5 permohonan = skor turun significant + nampak desperate
• Solusi: Research dulu, mohon hanya yang paling sesuai

2. Hanya Bayar Minimum Payment

• Minimum payment biasanya hanya 5% dari baki
• Interest terus accumulate pada baki selebihnya
• Lama-lama hutang makin besar walaupun bayar setiap bulan
• Solusi: Bayar lebih dari minimum, atau penuh jika boleh

3. Mengabaikan Bil Kecil

• Fikir saman parking RM50 tidak penting
• Bil internet RM100 tertunggak "boleh bayar kemudian"
• Semua ini masuk dalam CTOS dan boleh lower skor anda!
• Solusi: Bayar semua bil, besar atau kecil, tepat pada masa

4. Tidak Semak Laporan Kredit Langsung

• Ramai orang baru check masa nak mohon pinjaman - terlambat!
• Mungkin ada kesilapan yang tidak disedari bertahun-tahun
• Mungkin victim identity theft tanpa sedar
• Solusi: Check sekurang-kurangnya setahun sekali

5. Tutup Kad Kredit Lama

• Fikir "dah tak guna, tutup je lah"
• Ini reduce age of credit history
• Juga reduce total available credit (increase utilization ratio)
• Solusi: Kekalkan akaun lama terbuka, guna sekali sekala untuk small purchase

Soalan Lazim (FAQ)

1. Berapa lama rekod kredit buruk akan hilang?

• CCRIS: Rekod lewat bayar hilang selepas 12 bulan (hanya simpan data 12 bulan terkini)
• CTOS:
  • Rekod pembayaran lewat: 5 tahun
  • Rekod kebankrapan: 7 tahun selepas discharge
  • Kes mahkamah: 7 tahun selepas settlement
  • Trade reference negatif: 5 tahun

2. Bolehkah saya delete rekod buruk dari CCRIS/CTOS?

Tidak boleh delete jika rekod tersebut adalah benar dan sah. TETAPI:

• Jika ada kesilapan, anda boleh mohon pembetulan
• Jika sudah selesaikan hutang, rekod akan update kepada "settled"
• Dengan masa dan rekod bayaran yang baik, impact negatif akan berkurangan
• Bayar tepat pada masa selama 12 bulan akan "cover" rekod buruk dalam CCRIS

3. Adakah check CCRIS/CTOS sendiri akan lower skor?

TIDAK! Bila anda check sendiri, ia dikira sebagai "soft inquiry" dan TIDAK menjejaskan skor.

Hanya "hard inquiry" (bila bank check untuk kelulusan pinjaman) yang menjejaskan skor sedikit.

4. Saya tak pernah ada kad kredit atau pinjaman. Adakah skor saya rendah?

Ini situasi yang dikenali sebagai "thin file" atau "no credit history":

• Skor anda mungkin tidak rendah, tetapi tidak ada sejarah untuk dinilai
• Bank lebih prefer orang dengan sejarah kredit yang BAIK berbanding tiada sejarah
• Solusi: Mulakan bina kredit dengan:
  • Mohon kad kredit basic (had rendah)
  • Guna untuk perbelanjaan kecil dan bayar penuh setiap bulan
  • Selepas 6-12 bulan, skor anda akan mula terbina

5. Berapa skor minimum untuk lulus pinjaman rumah?

Bergantung kepada bank, tetapi guideline umum:

• CCRIS: Tiada rekod lewat bayar dalam 12 bulan terakhir (semua kod 1)
• CTOS: Minimum 650-700 (lebih tinggi lebih baik)
• DSR: Maksimum 70% (sesetengah bank 60%)
• Untuk dapat kadar faedah terbaik, aim untuk CTOS score 750+

Kes Study: Puan Siti Perbaiki Skor Kredit

Puan Siti berjaya tingkatkan skor kredit dalam masa 12 bulan dengan disiplin dan perancangan yang baik. Anda juga boleh!

Kesimpulan

Skor kredit anda adalah aset kewangan yang sangat penting. Dengan rekod kredit yang baik, anda boleh:

• Mendapat kelulusan pinjaman dengan lebih mudah
• Nikmati kadar faedah yang lebih rendah (jimat ribuan ringgit)
• Dapat had kredit yang lebih tinggi
• Lebih fleksibiliti dalam urusan kewangan
• Peluang perniagaan yang lebih baik

Ingat 5 Prinsip Utama:

1. Bayar Tepat Pada Masa - Ini paling penting!
2. Kekalkan Utilization Rendah - Maksimum 30% dari had kredit
3. Monitor Rekod Secara Berkala - Check CCRIS & CTOS setiap 6 bulan
4. Bina Sejarah Kredit - Konsisten selama 12+ bulan
5. Jangan Overcommit - Hanya pinjam apa yang mampu bayar

Penafian: Maklumat ini adalah tepat setakat Januari 2025 dan mungkin berubah mengikut dasar Bank Negara Malaysia dan CTOS. Sentiasa rujuk sumber rasmi untuk maklumat terkini.